夫妻俩都有一份不错的工作，家庭年收入10来万元，相信这样的小康之家在省会有很多。股市的振荡让很多投资者举步不前，央行专项调查数据显示，今年以来，银行储蓄存款持续呈回流态势。交通银行(601328,股吧)长沙分行金融理财师(AFP)王晓霞建议，年轻小康家庭应加强理财规划，想办法多增加财产性收入，为家庭未来赢得保障。

    今日主角

    张先生，30岁，公司业务主管，月收入5000元；张太太是文员，月收入4000元。两人都办理了社会养老及医疗保险；女儿今年3岁，上幼儿园。家庭月支出3000元，有10万元存款，无房贷负担。

    对于超低的利息收入，张先生很不满意，他希望自己的金融资产能发挥更大的赚钱效应，并希望通过投资来实现子女教育、医疗、养老这三大理财目标。本报记者为此采访了交通银行长沙分行金融理财师王晓霞，请她来为张先生出主意。

    理财诊断

    理财是一种长期行为，其目的之一，就是要改善生活质量。张先生年家庭收入10.8万元，年家庭支出3.6万元，年结余资金达7.2万元。张先生家庭的基本特点是收入稳定，生活也安稳，但在投资方面偏保守，以银行存款为主，投资收益太低。

    张先生家庭收入来源主要为工资性收入，财产性收入较为欠缺，他应充分利用存款和每月节余资金，进行合理的投资组合，实现较高的投资收益，从而为子女教育、医疗、养老提供更优厚的物质条件。

    理财建议

    1.张先生家每月有6000元的结余，同时还有10万元的存款。建议先预留出相当于月支出6倍的流动资金，约2万元作为应急备用金。股市不理想的情况下,剩余8万元存款中的5万元可以用来投资一些风险较低的银行理财产品，如打新股类、信托类或投资债券及央行票据类的产品。余下3万元存款可投资风险适中、预期收益较高的开放式基金。鉴于目前的市场情况，建议选择评级在四星以上且经营时间超过3年的优良基金，如打算长线持有，可以选择配置一只指数型基金。

    2.将每月结余资金的80%投入股票、基金、债券市场。其中，20%用来长线持有绩优蓝筹股；50%做基金投资，作为孩子的教育支出；30%用来购买债券或债券型基金，为医疗支出做准备。

    3.子女教育。建议采用基金定投方式为子女积蓄教育资金。假定每月投资1000元购买股票型基金，按照年均10%的回报率来估算，15年后将会累积到40多万元教育资金。

    4.养老。建议张先生及早投资，养"基"防老。假设张先生60岁退休，从现在起每月需投入1000元，同样假设基金的年均收益率为10%，到他退休时将会有一笔不菲的收入用来养老。